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自2022年11月25日正式启航以来，个人养老金制度已稳健运行近两载，成为我国多层次养老保险体系中一颗璀璨的明珠。面对我国日益严峻的老龄化趋势，个人养老金制度的重要性愈发凸显。

国家统计局数据显示，截至 2023 年底，全国 60 岁以上的老年人口为 2.9 亿人，占全国人口的 21.1%，人均预期寿命达到 78 岁。与此同时，我国的人口红利正逐渐消失，劳动力人口占比逐年下降，而老年人口抚养比例却不断攀升。养老问题已成为全社会关注的焦点。

目前，我国的养老金体系由三大支柱构成，其中个人养老金属于第三大支柱。个人养老金的缴费由个人承担，每年缴费上限为12000元，缴费方式灵活多样，可以按月、分次或按年度进行，且缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。

个人养老金制度作为第三支柱养老保障体系的重要组成部分，其意义不言而喻。它为个人提供了一个长期、稳健的养老资金积累平台，有助于缓解未来的养老压力。

据《国人养老准备报告》显示，超七成"90后"已开始考虑养老问题，而"80后"和"70后"的养老需求更为迫切，相应比例高达80%和85%。这充分表明，越来越多的人已经意识到提前规划养老投资的重要性。

从职业生涯开始到退休，通常有三四十年的时间跨度。年轻人提前规划养老投资不仅必要，而且可以充分利用时间的力量，通过长期投资和复利效应，积累更多的养老资金。个人养老金账户的开通，标志着个人养老规划的开始。虽然每月1000元的缴费上限看似不多，但长期坚持下来，加上投资收益，可以积累成一笔可观的养老资金。个人养老金制度的一大亮点在于其税收优惠政策，这极大地提升了制度的吸引力。以年薪30万、应缴纳个人所得税税率为20%的“90后”王先生为例，他已连续两年“顶格”购买12000元的个人养老金，并享受到了个税优惠的实惠。每年通过缴纳个人养老金，王先生可减免2400元个税，30年累计可免税7.2万元。在领取时，他只需按更低的3%税率补缴个人所得税。王先生直言，如果把这部分税收优惠折算成收益，已经跑赢了大部分理财方式。

税收优惠不仅能够直接降低参与者的税负，还能提高个人养老金的实际回报率，对于高收入群体来说，这种优惠更为明显。此外，每年12000元的缴费上限虽然暂时失去了流动性，但正是这种“管住手、积少成多”的理念，让个人养老金制度成为了一个安全、稳健的养老资金积累平台。

试想一下，如果我们从30岁开始，连续30年每月存入1000元不动，有几个人能做到？而到退休时，这笔资金已成为我们养老生活的重要支撑。

正因为，个人养老金不仅起到为养老增加砝码，还能减免个税，所以在参与人数带来突破，目前，已有6000多万人开通个人养老金账户。

此外，个人养老金的产品供给等方面也取得了积极成效。商业银行、银行理财公司、保险公司、基金公司、证券公司等机构以银行个人养老金资金账户为基础，积极投身于产品创新与渠道拓宽之中。据统计，截至目前，个人养老金产品已多达810只，涵盖了储蓄、基金、保险、理财等多个类别。其中养老保险产品119只、养老基金产品200只、养老理财产品26只、养老储蓄产品465只。

面对不断壮大的养老产品数量，缴费人就有了更多的选择空间，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，以实现个人养老资金的多元化配置和长期稳健增值。

需要提示的是，为了确保能够享受本年的税收优惠，大家需要在每年的12月31日前完成个人养老金的缴存。这不仅有助于规划未来的退休生活，还能在当前年度内获得一定的税务优惠。